微额共创:Micro-finance TO Co-venture

首先来解释一下什么是微额共创,首先这不是专业术语,是自己努力“编出来”的一个词,一直在想用什么词形容比较好,最后选择了用Micro-finance TO Co-venture来表示,中文则是微额共创。我希望用尽量好理解的方法来解释它。

利用“谁”用“什么”做“某事”达到“什么目的”来解释则是,微额共创是投资者通过一个融资平台进行小型金额融资去共同完成某件事,利润共享同时风险自担。对于微额共创融资平台暂时称其为M2C平台(因为MTC已经被占用了——世界贸易中心)。

微额共创模式到底是什么?大家可以结合下面这个对比图,首先微额共创模式并没有借款方,并且个人投资金额很小,比如设定为10元,融资的目的不是为了给借贷个人或者企业使用,而是用于“共同创业”。比如对于某一项目,有1万人参与融资,每人投资10元,则一共融资10万元,这10万元将作为初始资金用于启动最初设定的项目,收益由所有人分享,由于经营者付出了额外的努力需要提供更高收益提成(项目的执行者则由项目提出者与大家投票选出的经营者共同组成,参与项目的经营。),如果项目失败则由大家共同承担。

但是因为是微额投资,即使项目失败大家也并不会在乎损失这十块钱,如果项目很成功,持续的收益及回报将可能远大于投入的十元,这是其吸引人的地方。

也许说到这大家还是不太理解微额共创的含义,可以这么来解释。

P2P借贷或者众筹都是投资某人或者企业,借款方收到资金后完成商业计划,然后会按提前约定的利率给大家提成作为收益,但是如果借款方商业计划失败,对于投资者来说则面临两个结果,对于有第三方担保的,则会获得第三方的赔付,对于无担保的(或者即使有担保但实际第三方无法做出赔付的)则投资者会损失其投资的资金,如果投资金额很大,相应损失也将很大,从这也能看出选对理财平台很重要。

但是微额共创的目标并不是为了提供资金给某人或者企业,而是有点类似于“共享经济”,大家一起筹钱去做一个项目,共同分享利益,同时也共同承担风险。这与众筹和P2P借贷会有点相似,但实际是不同的,众筹或者借贷都是属于借贷方获利了从利益中提取一部分给投资者,或者将产品给消费者作为奖励,更多利益是属于借贷方的。而微额共创是无借贷方,筹集资金经营后所有利益由大家共享。再举个通俗的例子,对于借贷来说——十块钱你也许能投资个成功的项目,然后取出项目收益中一小部分分给各个投资者。但对于微额共创来说则是——十块钱你也许能经营个成功的项目,项目的所有收益由大家平分(但是对于经营者需要提供更高的提成)。

以上仅仅描述了个大概的方向,接下来有很多细节方面需要完善,比如经营者怎么选出来?大家以什么形式分成?如何设计资金使用规则来保证资金不被经营者用于个人消费?对于成功项目需要扩展如何再融资?再融资如何稀释原提成比例?项目失败如何处理?

经营者

由项目发起者和大家投票选出的人共同作为项目经营者。首先大家能对于经营者提出申请参与竞争,一方面有书面的申请报告,另一方面,平台利用申请者的各种数据为其评分,能帮助大家参考,另外平台需要给大家提供一个投票功能,最后将票数高的选为经营者,根据不同项目,经营者人数不等,对于某些大的项目,甚至能选出多名经营者作为不同的角色划分经营项目。

分成

现在的设想是由最初的投资人数平均划分100%的利润,最初的投资人人数确定后,则提成比例将确定下来,如果需要下一次融资,则会稀释原有提成比率,有点像股票的形式,而最初的投资者将获得更多的收益。那么其中这么稀释的,按什么样的算法来计算,这方面我不太清楚,需要更专业的知识。

资金使用

我认为平台应该发挥这么一个作用,首先资金筹集之后储存在平台账户中,每一笔资金的使用都应该有记录,而这些记录是所有投资者共享的,大家能清楚的知道自己的钱正在被怎么用。

项目失败

对于项目失败,如何才算项目失败呢?我认为可以由投资者决定,当资金即将用完或者在用完之前,大家可以根据项目的进展以及成果作出判断,当项目进展到一定程度后没达到预期,大家都普遍不看好的话,可投票“仲裁”这个项目,不过投票当然不能按50%来划分,觉得至少要90%同意结束项目才能真正结束项目。当项目结束之后则进入清算,总共的价值(包括剩余资金以及项目材料的价值等)按一定提成分发给投资者,对于经营者将得到更高的提成作为经营的奖励。

当然细节方面还有更多需要考虑的地方,这里只列举了一部分。

微额共创模式的真正价值并不在于小额高利率的可能,而是这种模式所突出的“联系”与“参与”是金融行业所缺少但又十分重要的。像P2P借贷或者众筹来说,突出的是“交易”——我给你钱,你去用,之后希望给我更多的钱。大家建立在资金的交换上,而没建立起投资方与借贷方的联系,投资方不知道钱投给了谁,用在了什么地方,而借贷方不知道钱来自于谁,而正是这种“无联系”将责任感弱化了,所以很多企业集到钱后不合理使用,更重要的是投资者对此一无所知。所以投资者只能依赖于找个靠谱的平台来获得保障,事实上靠谱的平台又并没有几个。微额共创体现的则是建立联系与参与,小额的投入让大家有更少的戒备心里,投入钱后,所有投资者将共同决定接下来的发展——包括选出经营者,决定是否需要进一步融资,实时观察资金的使用情况并做出反馈。即使每个人投入的只有十块钱,但是大家都很清楚之后的收益将与项目的发展直接挂钩,如果项目是一个书店,大家是否会积极的宣传那个书店,而对于经营者来说,一方面他知道自己的收益在于项目的发展,另一方面自己是用着大家的钱,并且资金使用情况时刻被大家监督者,除此之外,自己被选出来作为经营者是大家的信任,所有这些都要求经营者需要付出努力回报自己以及大家。这就是微额共创的价值所在,建立联系,不仅仅是投资者,还是参与者。

微额共创(Micro-finance TO Co-venture)现在虽然仅仅是个设想,但是却有很大的发展潜力,有的时候全民创业只是一句口号,但是有了微额共创之后,说不定真的有无限的可能,至少你的十块钱可能更有价值了(这句是玩笑)。

最后再说一点,之前的描述都是“共同创业”,其实还可以扩展成“共同创造价值”,创造价值就不仅仅是创业了,不用局限于创造利润,大家或许可以一起做更多有意义的事,而与众筹不同的则是它为你创造了联系,让你参与其中。

梦一座城

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